Allmän motivering

Ekonomiutskottet föreslår att lagförslagen godkänns med de tekniska ändringar som föreslås i lagförslag 1 och att lag- och åtgärdsmotionerna förkastas.

Genom att reglera utbudet av konsumentkrediter vill man framför allt komma åt problemen med tillgången till snabblån. Om lånen är tillgängliga utan större besvär dygnet runt resulterar det i oövervägd skuldsättning och kreditanhopning. Överskuldsättning ger i sin tur upphov till sociala problem och ställer sig dyr för samhället. Ekonomi- och skuldrådgivningen är överhopad av arbete, domarna ökar i antal och detsamma gäller fordringar som går till indrivning.

Utvecklingen i snabblån och betalningsstörningar

Enligt de uppgifter som Konsumentverket samlat in marknadsförs snabblån under 74 olika benämningar. Det finns snabblåneföretag som använder flera olika benämningar. Enligt gällande lagstiftning behöver snabblåneföretag inte registreras och därmed har Konsumentverket inte någon heltäckande information om hur många företag det rör sig om.

Statistikcentralen har statistik på att det 2008 beviljades snabblån för 188 miljoner euro, totalt alltså över en miljon lån. Mot slutet av året var snabblånen i snitt 204 euro mot 159 euro i början av året. Återbetalningstiden var 28 dagar och kostnaderna uppgick i snitt till 23 procent för lånekapitalet. Lånestocken för 50 snabblåneföretag i branschen uppgick i slutet av året till totalt 28 miljoner euro.

Under andra kvartalet 2009 omfattade Statistikcentralens statistik 56 snabblåneföretag, alltså fyra fler än under det föregående kvartalet. Under andra kvartalet 2009 beviljades hushållen nya snabblån för knappa 58 miljoner euro, alltså totalt över 290 000 stycken. Volymen i euro ökade mot kvartalet innan med en knapp procent och antalet lån med fyra procent. Det genomsnittliga snabblånet under andra kvartalet 2009 var något mindre än under kvartalet innan, 198 euro. Återbetalningstiden var i snitt 29 dagar. De som tog snabblån betalade sammanlagt drygt 15 miljoner euro i olika slags kostnader för sina lån. Därmed var kostnaderna i genomsnitt 27 procent av lånekapitalet.

Suomen Asiakastieto Oy som för ett register över kreditinformation uppger att privatpersoners ekonomiska problem ger klart utslag i antalet anteckningar om betalningsstörningar i januari—juni 2009. För privatpersoner gjordes drygt 330 000 nya anteckningar, en ökning med 17 procent. I slutet av juni hade 300 000 personer anteckning om betalningsstörningar; omkring 7 procent av dem var finländare som fyllt 18 år. Störningarna samlas ofta hos samma personer och är i snitt 6 per person.

Antalet tredskodomar på grund av konsumentkrediter har ökat med inemot 12 procent, alltså ca 24 000 stycken. Antalet snabblån i proportion till de konsumentkrediter som ledde till tredskodomar har i år ökat med omkring 11 000. Betalningsstörningarna är fortsatt koncentrerade till unga i åldern 18—24 år (ca 36 %), trots att deras andel har minskat något. Antalet nya betalningsstörningar på grund av konsumentkrediter har fördubblats sedan 2008.

Den effektiva årsräntan

Ekonomiutskottet ser positivt på att man måste uppge den effektiva årsräntan i marknadsföringen av snabblån och kortvariga nyttighetsbundna krediter. Den effektiva årsräntan fås genom att räntan på krediten och övriga avgifter för krediten räknas ut som en årsränta på kreditbeloppet inklusive amorteringar. Skyldigheten att uppge den effektiva årsräntan ger konsumenten en chans att jämföra olika slag av krediter utifrån faktauppgifter om dem. Utskottet konstaterar att lagen inte heller i framtiden hindrar att kreditgivaren uppger kreditkostnaderna också i euro.

Identifiering

Enligt lagförslaget ska kreditgivaren innan ett avtal om konsumentkredit ingås noggrant kontrollera kreditsökandens identitet. Om identiteten kontrolleras elektroniskt, ska en identifieringsmetod som uppfyller lagens krav användas.

Det är enligt ekonomiutskottets mening viktigt att identiteten kontrolleras noggrant för att förhindra missbruk. Suomen Pienlainayhdistys har uppgett för utskottet att identifieringsmissarna är en per 5 000 beviljade lån. Exempelvis 2008 beviljades det omkring en miljon snabblån mot omkring 200 identifieringsmissar per år. Trots att det är kreditgivaren som har ansvar för de missar som sker vid identitetskontrollen orsakar missbruk onödig skada och onödigt besvär för dem vars namn krediten har tagits i.

Utbetalning till konsumenten

Om en konsumentkredit enligt lagförslaget söks och beviljas mellan klockan 23 och 7, får medlen betalas ut till konsumenten först efter klockan 7. Bestämmelsen är tillämplig bara om konsumentkrediten har sökt och beviljats inom den angivna tiden under en och samma natt. Bestämmelsen hindrar inte transaktioner på kredit till exempel i näthandel eller användning av kontokrediten på ett kreditkort.

Ekonomiutskottet anser att de föreslagna bestämmelserna är helt korrekta. Genom att begränsa utbetalningen kan man dämpa oövervägd skuldsättning. Konsumentverket uppger att det inte har kännedom om ett enda smålåneföretag just nu som skulle göra reklam för att pengarna betalas på kontot omedelbart eller som skulle betala ut pengar nattetid, eftersom verket redan hade befattat sig med sådan marknadsföring som det ansåg olämplig och utbetalning av pengar nattetid.

Dröjsmålsräntan

Ekonomiutskottet tillstyrker den föreslagna kompletteringen i räntelagen som begränsar möjligheten att ta ut en högre dröjsmålsränta som grundar sig på ett konsumentkreditavtal än den dröjsmålsränta som bestäms i lag. Den högre avtalsbaserade dröjsmålsräntan ska betalas enligt samma grund som före förfallodagen i högst 180 dagar från det att gälden i dess helhet har förfallit till betalning eller innan en dom meddelas innan tiden löper ut.

Genom att begränsa betalningen av en högre ränta än den lagfästa dröjsmålsräntan försöker man förebygga problem med skuldsättning på grund av konsumentkrediter, då kostnaderna för krediter som avses vara kortvariga ökar och verkligen hopar sig efter det att lånet förfallit till betalning. Begränsningen gäller situationen där gäldenärens åtagande har samband med en konsumentkredit eller ett avtal utifrån vilket gäldenären förvärvar en bostad åt sig själv eller en familjemedlem antingen genom att köpa eller hyra den. Som lagutskottet framhåller har de höga dröjsmålsräntorna inte varit ett problem med snabblånen i och med att de hanterings- och expeditionskostnader som typiskt hör samman med snabblån inte kan omvandlas till löpande räntor när betalningen av krediten fördröjs.

Tillsynen

Konsumentombudsmannen, Konsumentverket och länsstyrelserna som regionala förvaltningsmyndigheter underställda Konsumentverket utövar tillsyn över att bestämmelserna om konsumentkrediter efterlevs. Finansinspektionen utövar tillsyn när en konsumentkredit beviljas av ett kreditinstitut. Enligt lagen hör det till Konsumentverket att trygga konsumenternas ekonomiska och juridiska ställning och främja och genomföra konsumentupplysning och konsumentfostran.

Lagutskottets utlåtande

Lagutskottet tillstyrker lagförslagen i propositionen. Det framhåller att man måste ingripa i missförhållandena i utbudet av snabblån genom lagstiftning. De ändringar i lagstiftningen som här föreslås räcker emellertid inte till, utan det krävs också andra ändringar i lagstiftningen för att lösa problemen med snabblån.

En totalreform av konsumentkreditlagstiftningen

Ekonomiutskottet noterar att det pågår en totalreform av konsumentkreditlagstiftningen vid justitieministeriet. Tidsfristen för den arbetsgrupp som tillsattes för att bereda reformen löper ut den 30 oktober 2009. Utom att ett nytt direktiv om konsumentkrediter ska genomföras bereds bestämmelser om att det ska krävas registrering för att erbjuda konsumentkrediter i näringsverksamhet. Enligt vad utskottet har erfarit är det meningen att en proposition i saken ska överlämnas till riksdagen i början av vårsessionen 2010.

Ekonomiutskottet understryker att det i den nya lagstiftningen bör föreskrivas hur man ska säkerställa kreditgivarnas tillförlitlighet och yrkesskicklighet och garantera att myndigheterna effektivare kan övervaka snabblåneföretagen och andra som tillhandahåller konsumentkrediter.

Ekonomiutskottet föreslår att riksdagen godkänner ett uttalande om reformen av konsumentskyddslagen (Utskottets förslag till uttalande).